દિલ્હી ન્યૂઝ ડેસ્ક !!! ભારતમાં માઇક્રોફાઇનાન્સનો લાંબો ઇતિહાસ છે. મોટી સંખ્યામાં માઇક્રોફાઇનાન્સ NBFC, જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો દ્વારા સ્વ-સહાય જૂથો (SHGs) વ્યવસાયમાં વૃદ્ધિ અને NRLM (રાષ્ટ્રીય ગ્રામીણ આજીવિકા મિશન)ને કારણે આ સદીની શરૂઆતથી આ ક્ષેત્ર એક સક્ષમ નાણાકીય સેવા વ્યવસાય તરીકે ઉભરી આવ્યું છે. ઝડપથી વિસ્તરી રહ્યું છે. આ સમયગાળા દરમિયાન સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંક શરૂ કરવામાં આવી હતી અને ખાનગી ક્ષેત્રની મોટી બેંકોએ આ ક્ષેત્રના વિકાસમાં મહત્વની ભૂમિકા ભજવી હતી. બાહ્ય આંચકાઓને કારણે ઉદ્યોગે તેના ઉતાર-ચઢાવ જોયા છે, પરંતુ તેણે તેનો સામનો કરવા માટે સ્થિતિસ્થાપકતા દર્શાવી છે. તે ધિરાણ વ્યવસાયના સૌથી ઝડપથી વિકસતા અને સૌથી વધુ નફાકારક સેગમેન્ટમાં વિકસ્યું છે, જે નાણાકીય ક્ષેત્ર દ્વારા મોટી સંખ્યામાં પરિવારોના જીવન પર સકારાત્મક અસર કરે છે.
માર્ચ 2023 સુધીમાં માઇક્રોફાઇનાન્સ ગ્રોસ લોન પોર્ટફોલિયો રૂ. 5 લાખ કરોડને પાર કરી જશે. કુલ 13 કરોડ લોકો અને સંસ્થાઓને લોન આપવામાં આવી છે. માર્ચ 2012માં સાત કરોડ લોન એકાઉન્ટ પર કુલ રૂ. 51,773 કરોડનો પોર્ટફોલિયો હતો. આમ, 11 વર્ષમાં લોન લેનારાઓની સંખ્યા બમણી થઈ છે જ્યારે લોન પોર્ટફોલિયો 10 ગણો વધ્યો છે. તેમાં ઝડપથી વધી રહેલા ખાનગી દેવુંનો સમાવેશ થતો નથી કારણ કે તેના માટે વિશ્વસનીય સ્ત્રોતો ઉપલબ્ધ નહોતા. 1974 માં દેશમાં સંગઠિત માઇક્રોફાઇનાન્સિંગ સત્તાવાર રીતે શરૂ થયું. તે સમયે ઇલા આર. અસંગઠિત ક્ષેત્રમાં સ્વ-રોજગાર કરતી ગરીબ મહિલાઓને બેંકિંગ સેવાઓ અને વ્યક્તિગત લોન આપવા માટે ભટે અમદાવાદમાં સ્વ-રોજગાર મહિલા સંગઠન (SEWA) ની સ્થાપના કરી. સેવા સહકારી બેંક તરીકે કાર્યરત હતી. સેલ્ફ-હેલ્પ ગ્રૂપ (SHG) ની વિભાવના એલોયસિયસ પ્રકાશ ફર્નાન્ડીઝ દ્વારા 1980 ના દાયકામાં કેનેરા બેંક સાથે મળીને મેરાડામાં સ્થાપિત કરવામાં આવી હતી.
વ્યક્તિઓને બદલે ગ્રાહકોના જૂથોને લોન આપવામાં આવી હતી. આ જૂથોએ બચત એકત્રિત કરી અને તેમના સભ્યોને લોનનું વિતરણ કર્યું. SEWA અને NGO સહિત જાહેર ક્ષેત્રની બેંકો દ્વારા આ મોડેલને વ્યાપકપણે અપનાવવામાં આવ્યું હતું. વિજય મહાજને 1996માં એક NBFC તરીકે હૈદરાબાદમાં BASIX ની સ્થાપના કરી, જેથી એક સક્ષમ વ્યવસાય તરીકે માઇક્રોફાઇનાન્સ શરૂ કરી શકાય. તે મોટાભાગે ગ્રામીણ બેંકના સંયુક્ત જવાબદારી પ્રણાલીના મોડલને અનુસરે છે, જ્યાં વ્યક્તિઓને આપવામાં આવેલી લોન જૂથોને જવાબદાર ગણવામાં આવે છે. 2000 ના દાયકાના પ્રારંભમાં કેટલીક NBFCની સ્થાપના કરવામાં આવી હતી, ખાસ કરીને આંધ્ર પ્રદેશમાં જેણે આ મોડલને અનુસર્યું હતું. અતિશય ઉત્સાહને કારણે આંધ્ર પ્રદેશમાં માઇક્રોફાઇનાન્સની વિસ્ફોટક વૃદ્ધિ થઈ, જેના પરિણામે આ ક્ષેત્રે પ્રથમ મોટી કટોકટીનો સામનો કરવો પડ્યો અને આંધ્ર સ્થિત માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થાઓ અને રાજ્ય સરકાર વચ્ચે સીધો સંઘર્ષ થયો. રાજ્ય સરકાર વિશ્વ બેંક દ્વારા ભંડોળ પૂરું પાડવામાં આવેલ માઇક્રોફાઇનાન્સ પ્રોગ્રામ ચલાવતી હતી.
આ કટોકટી પાછળ ત્રણ કારણો હતા:
– અપૂરતા ડેટાના આધારે વધુ ધિરાણ
– માઇક્રોફાઇનાન્સ ઉદ્યોગ માટે નિયમોનો અભાવ
ભારતમાં ટેલિકોમ ઉદ્યોગના અદભૂત વિકાસ પછી ખાનગી ઇક્વિટી કંપનીઓ માઇક્રોફાઇનાન્સ સંસ્થાઓને દબાણ કરી રહી છે.
આ પછી માઇક્રોફાઇનાન્સ સેક્ટરની નિયમનિત વૃદ્ધિ થઈ હતી. આ સેક્ટરમાં સૌપ્રથમ પહેલ કરનાર બંધન હતા, જે સૌથી મોટા માઇક્રોફાઇનાન્સ ધિરાણકર્તા હતા. તેણે 2001માં એનજીઓ તરીકે તેની સફર શરૂ કરી, 2009માં એનબીએફસી બની અને 2015માં યુનિવર્સલ બેંકમાં રૂપાંતરિત થઈ. આગામી મોટો ફેરફાર ટૂંક સમયમાં 2015 માં થવાનો હતો, જ્યારે આરબીઆઈએ 10 સ્મોલ ફાઇનાન્સ બેંકો (એસએફબી) માટે કામચલાઉ લાઇસન્સ જાહેર કર્યા, જેમાંથી આઠ મુખ્ય માઇક્રોફાઇનાન્સ એનબીએફસી હતા. તેનો ઉદ્દેશ્ય અર્થતંત્રના વિશાળ વર્ગને પાયાની નાણાકીય સેવાઓ પૂરી પાડવાનો હતો જે હાલની બેંકો દ્વારા સેવા આપવામાં આવી ન હતી.
આ પછી, બીજી મોટી કટોકટી નવેમ્બર 2016 માં આવી જ્યારે નોટબંધીની જાહેરાત કરવામાં આવી. તે સમયે SFC બેંકોમાં રૂપાંતરિત થવાની પ્રક્રિયામાં હતા. આ વખતે પડકાર એક રાજ્ય પૂરતો મર્યાદિત હોવાને બદલે રાષ્ટ્રવ્યાપી હતો કારણ કે માઇક્રોફાઇનાન્સ ક્લાયન્ટ્સ મુખ્યત્વે રોકડ આધારિત અર્થતંત્રમાં કાર્યરત હતા. ધીમે ધીમે માઈક્રોફાઈનાન્સ સેક્ટરમાં પરિસ્થિતિ સુધરતી ગઈ, પરંતુ પછીનો મોટો ફટકો 2020-21માં વિનાશક કોવિડ રોગચાળાએ પડ્યો. આનાથી ઉદ્યોગની સ્થિતિસ્થાપકતાની કસોટી થઈ કારણ કે તે લાંબા સમય સુધી રાષ્ટ્રીય ચિંતા બની ગઈ હતી. રોગચાળાની પ્રકૃતિએ ફિલ્ડ વર્કને અચાનક અટકાવી દીધું. માઇક્રોફાઇનાન્સ ઉદ્યોગ આજે સમગ્ર ભારતમાં હાજરી ધરાવે છે અને અર્ધ-શહેરી તેમજ શહેરી ભારતને આવરી લેવા માટે ગ્રામીણ ભારતમાંથી વિસ્તર્યું છે.
માઇક્રોફાઇનાન્સથી માઇક્રોબેંકિંગ સુધી
મર્યાદિત માધ્યમો સાથે ઉધાર લેનારાઓને નાની લોન આપવાની સાધારણ શરૂઆતથી, ઉદ્યોગ દેશમાં નાણાકીય સમાવેશના મોટા ઉદ્દેશ્યને હાંસલ કરવા માટે, સંપૂર્ણ સુવિધાયુક્ત બેંકિંગ સેવામાં વિકાસ કરવામાં સફળ રહ્યો છે. SHG/JLG ગ્રૂપ લોન એસેટ પ્રોડક્ટ્સથી લઈને પરિપક્વ ગ્રાહકો માટે વ્યક્તિગત લોન સુધી, ઉદ્યોગ હાઉસિંગ, કૃષિ અને ખેતી માટે માઇક્રો-LAP (રૂ. 3-10 લાખ) અને માઇક્રો બિઝનેસ લોન (રૂ. 3 લાખ સુધી) જેવી સુરક્ષિત લોનની શ્રેણી ઓફર કરે છે. સંલગ્ન લોન, ટુ વ્હીલર લોન, ગોલ્ડ લોન, બચત અને ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ, વીમો (જીવન, આરોગ્ય અને સામાન્ય), ચુકવણીની જરૂરિયાતો (QR કોડ અને UPI-આધારિત બેંક ચુકવણીઓ). રસ ધરાવતા ગ્રાહકોની નાણાકીય જરૂરિયાતોની સમગ્ર શ્રેણીને પહોંચી વળવા માટે બેંકો પાસે છે. માટે તેમના નાણાકીય ઉત્પાદનોનો વિસ્તાર કર્યો આનો અર્થ એ થાય છે કે ગ્રાહકો પાસે હવે તેમના નાણાકીય સેવા પ્રદાતા(ઓ) સાથે બહુવિધ ટચ પોઈન્ટ્સ છે, જે તેમની બેંક સાથે રહેવાની તકો વધારે છે. આ ફેરફારો સાથે, માઇક્રોફાઇનાન્સ માઇક્રોબેન્કિંગમાં પરિવર્તિત થયું છે. તે સંપૂર્ણ રીતે સ્ત્રી-કેન્દ્રિત ગ્રાહક આધારથી પરિવારો સાથેના લિંગ-ઉત્તર સંબંધ સુધી વિકસ્યું છે.
ભારતના પિરામિડની સુંદરતા એ છે કે તે હીરાની રચના તરફ વધુ આગળ વધી રહી છે. પારિવારિક આવકના ડેટા સાથે જોડાયેલા અહેવાલ મુજબ, ઓછી આવક ધરાવતા જૂથ (રૂ. 1.25 લાખથી ઓછી) ઝડપથી રૂ. 1.25 લાખથી રૂ. પાંચ લાખના નવા કૌંસ તરફ આગળ વધી રહ્યા છે. આ મહત્વાકાંક્ષી મધ્યમ વર્ગના પરિવારો (આકાંક્ષી) તેમની આવકમાં વધારો કરી રહ્યા છે અને તમામ પાસાઓમાં વિકાસ કરી રહ્યા છે. આ પ્રક્રિયામાં, તેઓ અસરકારક નાણાકીય સમાવેશ લાવવા માટે નાણાકીય ઉત્પાદનો અને સેવાઓની શ્રેણીની માંગ ઉભી કરી રહ્યા છે. આ ઉમેદવારો હવે એક સંવેદનશીલ આર્થિક વિભાગ નથી કે જે આવકના એક સ્ત્રોત પર આધાર રાખે છે. પરિવારો પાસે આવકના બે કે તેથી વધુ સ્ત્રોત છે, જે ઘણો ફરક પાડે છે. તે તેમની આવકના સ્ત્રોત માટેના બાહ્ય આંચકાઓ સામે રક્ષણ આપે છે, જેમ કે ખરાબ ચોમાસું અથવા પૂર, અથવા નોકરી ગુમાવવી, અથવા તો પરિવારના સભ્યનું મૃત્યુ. લોન સર્વિસિબિલિટીના સંદર્ભમાં માઇક્રોફાઇનાન્સ સેગમેન્ટ વધુ સારો દેખાવ કરનાર એસેટ ક્લાસ પૈકીનો એક છે.
આંધ્ર કટોકટી, નોટબંધી અને કોવિડ રોગચાળા જેવી મોટી ઘટનાઓ દરમિયાન પુનઃચૂકવણીને અસર થઈ હોવા છતાં, ઋણ લેનારાઓ તેમની બાકી ચૂકવણી કરવા અને ઉધાર ચક્રમાં પાછા આવવા અને તેમની આજીવિકા વધારવા માટે પૂરતી સ્થિતિસ્થાપક હતા. કોવિડ કટોકટી પછી, માઇક્રોબેંકિંગ વ્યવસાય પુનઃજીવિત કરનાર પ્રથમ હતો, અને જે ગ્રાહકોની ચૂકવણી બાકી હતી તેઓએ લોન ચૂકવવાનું શરૂ કર્યું. માઇક્રોફાઇનાન્સ પોર્ટફોલિયો પ્રત્યે સમાજમાં ગેરસમજ છે, કારણ કે ગ્રાહકો મોટાભાગે નીચલા આર્થિક વર્ગમાંથી આવે છે. વાસ્તવમાં, મધ્યમ વર્ગ અને કોર્પોરેટ્સને પૂરી કરતા ઘણા અસુરક્ષિત અને સુરક્ષિત વ્યવસાયો કરતાં માઇક્રોફાઇનાન્સ વ્યવસાયો વધુ સારી પોર્ટફોલિયો ગુણવત્તા ધરાવે છે. વધુમાં, માઇક્રોફાઇનાન્સ બેન્કિંગ વ્યવસાયમાં શ્રેષ્ઠ નેટ વ્યાજ માર્જિન ઓફર કરે છે, જે આ વ્યવસાયના જોખમને આવરી લેવા માટે પર્યાપ્ત કરતાં વધુ છે.
ઉદ્યોગમાં બદલાતા ખેલાડીઓ
ઝડપી વૃદ્ધિ, બદલાતી ઉત્પાદન જરૂરિયાતો અને સ્થિર પુનઃચુકવણી ટ્રેક રેકોર્ડને કારણે ઉદ્યોગના લેન્ડસ્કેપની કુદરતી પ્રગતિ થઈ છે. એકવાર સ્વ-સહાય જૂથો અને એનજીઓ દ્વારા શરૂ કરવામાં આવ્યા પછી, આ ઉદ્યોગમાં મોટી સંખ્યામાં એનબીએફસી અને એનબીએફસી-એમએફઆઈનો ઉદય થયો જેણે ધીમે ધીમે બેંકો બનવાનો માર્ગ મોકળો કર્યો. દસ વર્ષ પહેલાં, NBFC-MFIs આ ક્ષેત્રમાં પ્રબળ ખેલાડીઓ હતા, જે પોર્ટફોલિયોમાં 90 ટકા હિસ્સો ધરાવતા હતા. આજે, સમીકરણ બદલાઈ ગયું છે, જેમાં યુનિવર્સલ બેંકો અને સ્મોલ ફાઈનાન્સ બેંકો 58% બજાર હિસ્સો ધરાવે છે. કેટલીક મોટી ખાનગી બેંકો (HDFC બેંક અને RBL બેંક) એ તેમની હાજરી સજીવ રીતે અનુભવી છે, પરંતુ અમુકે કૃત્રિમ માર્ગ અપનાવ્યો છે. HDFC બેંક અને યસ બેંક જેવી બેંકોએ સીધી રીતે અથવા બિઝનેસ કોરોસ્પોન્ડન્ટ્સ (BCs) દ્વારા ધિરાણ આપીને ઉદ્યોગના વિકાસમાં ફાળો આપ્યો છે.
ઉપરાંત, ઉદ્યોગે મોટા ખેલાડીઓને સાર્વત્રિક બેંકો (બંધન બેંક) અથવા નાની ફાઇનાન્સ બેંકો (ઉજ્જિવન, ઇક્વિટાસ, ESAF, જના, ફિનકેર, ઉત્કર્ષ અને અન્ય) માં રૂપાંતરિત કરતા જોયા હતા. આ સિવાય ટાટા અને બજાજ જેવા મોટા અને સ્થાપિત ઘરગથ્થુ નામોની પણ આ સેગમેન્ટ પર નજર છે. વર્ષોથી, આ ખેલાડીઓએ કેટલાક શ્રેષ્ઠ સંચાલન અને તકનીકી કુશળતા પ્રદાન કરી છે, જેના પરિણામે વધુ સારું જોખમ સંચાલન, પ્રવાહિતા વ્યવસ્થાપન, વગેરે.
–IANS
ajk