બિઝનેસ ન્યૂઝ ડેસ્ક!!! આ ઉદ્યોગને 2004માં પ્રાયોરિટી સેક્ટર લેન્ડિંગ (PSL) કેટેગરીમાં સામેલ કરવામાં આવ્યો હતો, જેણે મોટી બેન્કોને NBFC-MFI ને ભંડોળ પૂરું પાડવા માટે પ્રોત્સાહિત કર્યા હતા અને તે પોતે પણ આ ક્ષેત્રમાં પ્રવેશ કર્યો હતો. 2010 માં આંધ્રપ્રદેશમાં ઉદ્યોગને મોટી કટોકટીનો સામનો કરવો પડ્યો હતો, જેણે વૃદ્ધિને સ્થગિત કરી હતી અને ટૂંકા ગાળા માટે ધંધો ખોરવ્યો હતો. માલેગામ કમિટીની ભલામણોના આધારે, ભારતીય રિઝર્વ બેંકે NBFC-MFIs માટે ધોરણો રજૂ કર્યા હતા, જેમાં એક ઉધાર લેનારની ઉધાર મર્યાદા રૂ. 1.5 લાખ અને ધિરાણકર્તાઓની સંખ્યા બે હતી. ગ્રાહક સુરક્ષા માટે NBFC-MFIs દ્વારા સેલ્ફ-રેગ્યુલેટેડ ઓર્ગેનાઈઝેશન (SROs) બનાવવામાં આવ્યા હતા. MFIN, સાધના અને SROs જેવી કેટલીક રાજ્ય સ્તરીય સંસ્થાઓએ તેમની આચારસંહિતા અને મજબૂત ગ્રાહક ફરિયાદ પદ્ધતિ દ્વારા ઉદ્યોગના સાવચેતીપૂર્વક વિકાસમાં ફાળો આપ્યો છે.
તમામ પ્રકારના માઇક્રોફાઇનાન્સ ધિરાણકર્તાઓને સમાવવા માટે છેલ્લા દાયકામાં નિયમનકારી ધોરણો વિકસિત થયા છે. ગ્રાહક સુરક્ષા આ ફેરફારોનું મુખ્ય કારણ છે. RBIએ 2022માં NBFC-MFIsની કિંમતો પરની મર્યાદા હટાવી. તાજેતરમાં, આરબીઆઈએ અંડરરાઈટિંગ અને ફિક્સ્ડ લાયેબિલિટી ટુ ઈન્કમ રેશિયો (એફઓઆઈઆર) ને કુલ ઘરની આવક સાથે જોડ્યા છે. આ ફેરફારો ઉદ્યોગને તેમની ક્રેડિટ પ્રોડક્ટ ઓફરિંગની જોખમ આધારિત કિંમતો તરફ દોરી રહ્યા છે. ઘરની આવક મર્યાદા શહેરી/અર્ધ-શહેરી સ્થળો માટે અગાઉના રૂ. 2 લાખથી વધારીને રૂ. 3 લાખ અને ગ્રામીણ સ્થળો માટે રૂ. 1.25 લાખ કરવામાં આવી છે. આનાથી માઈક્રોફાઈનાન્સ માર્કેટનું કદ અને વ્યાપ વધ્યો છે અને ઉદ્યોગ હવે મધ્યમ વર્ગના ગ્રાહકોને પૂરો પાડવા સક્ષમ છે, જે આજે પહેલા શક્ય નહોતું. આ ઉપરાંત, કેટલાક સરકારી કાર્યક્રમો જેવા કે જન ધન, આધાર, મુદ્રા યોજના, MSME માટે PSL, પરવડે તેવા હાઉસિંગે આ ક્ષેત્રના વિકાસમાં મદદ કરી છે, જે તેને મોટા ધિરાણકર્તાઓ અને બેંકો માટે આકર્ષક બનાવે છે.
ક્રેડિટ બ્યુરો અને ડેટા રિવોલ્યુશન
આંધ્ર કટોકટી પછી કુલ ધિરાણ અને ચુકવણીના ટ્રેક રેકોર્ડની ખાતરી કરવા માટે ક્રેડિટ બ્યુરોની સ્થાપના કરવામાં આવી હતી. આ વિભાગ પર માહિતીના ઔપચારિક સ્ત્રોત તરફ આ પહેલું પગલું હતું. છેલ્લા દાયકામાં, તેણે ઋણ લેનારાઓમાં તેમની લોન માટેની યોગ્યતા વિશે ઘણી જાગૃતિ ઊભી કરી છે. નવી માઇક્રો-ફાઇનાન્સ માર્ગદર્શિકા સાથે, બ્યુરોએ ઘરની આવક સાથે ઘર-સ્તરની દેવું અને નાણાકીય જવાબદારીઓની જાણ કરવાનું શરૂ કર્યું છે. ઘરગથ્થુ સ્તરે બ્યુરો ડેટા સાથે, માહિતીના અનૌપચારિક સ્ત્રોતો પર જૂથના સભ્યોની નિર્ભરતા નોંધપાત્ર રીતે ઘટી છે. બ્યુરો ડેટા બેંકિંગ ટ્રાન્ઝેક્શન નંબર્સ અને 20 વર્ષથી ધિરાણકર્તાઓ દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવેલ ડેટા ઓફર કરીને નિર્ણય લેવાનું ઉદ્દેશ્ય અને ઝડપી બન્યું છે. ક્રેડિટ સ્કોર્સે 2000 ના દાયકાની શરૂઆતમાં લોન ટર્નઅરાઉન્ડ ટાઈમ (TAT)ને 30 દિવસથી ઘટાડવામાં મદદ કરી હતી જે નવા ગ્રાહકો માટે બે થી ત્રણ દિવસ અને જૂના ગ્રાહકો માટે 24 કલાકથી ઓછા હતા. ટેક્નોલોજી અને એનાલિટિક્સનો વધતો ઉપયોગ TATમાં વધુ ઘટાડો કરશે.
માઇક્રોફાઇનાન્સમાં જોખમ અને કટોકટી વ્યવસ્થાપન
માઇક્રોફાઇનાન્સ ઉદ્યોગે છેલ્લા કેટલાક દાયકાઓમાં ઘણી ઉથલપાથલ છતાં મજબૂત રીતે ઉભરી આવવાનો ઉત્તમ ટ્રેક રેકોર્ડ જાળવી રાખ્યો છે. આંધ્ર કટોકટી પછી, ઉદ્યોગ વધુ નિયંત્રિત, પારદર્શક અને ડેટા આધારિત (ક્રેડિટ બ્યુરોને ક્રેડિટ) બન્યો. નોટબંધીથી ઋણ લેનારાઓમાં બેન્કિંગ વર્તનને વેગ મળ્યો અને ડિજિટલ પહેલને પ્રોત્સાહન મળ્યું. રોગચાળાએ ઉધાર લેનારાઓ અને ધિરાણકર્તાઓ માટે ટેક્નોલોજીના ઉપયોગને વેગ આપવા માટે મદદ કરી. ઉદ્યોગ દ્વારા અપનાવવામાં આવેલી કેટલીક શ્રેષ્ઠ બેંકિંગ પદ્ધતિઓમાં ઓન-ફીલ્ડ ફ્રોડ મોનિટરિંગ, ઔપચારિક તકેદારી, ઓડિટ નીતિઓ, પ્રારંભિક ચેતવણી સંકેતો અને સ્વયંસંચાલિત NPA શોધનો સમાવેશ થાય છે. આજે, ધિરાણકર્તાઓ ગ્રાહક આધાર/પરિવારોને ક્રોસ-સેલિંગ ઉત્પાદનોના અવકાશને ઓળખવા અને EMI એકત્રિત કરવા માટે ડેટા એનાલિટિક્સનો વ્યાપકપણે ઉપયોગ કરે છે.
ટેક એડોપ્શન, ડિસપ્ટિવ ઇનોવેશન
ઉદ્યોગ વધુ વૃદ્ધિ માટે વિવિધ તકનીકી અને ઉત્પાદન નવીનતાઓમાં રોકાણ કરી રહ્યું છે. છેલ્લા કેટલાક વર્ષોમાં ગ્રાહક ઓનબોર્ડિંગ સાથે લોન એપ્લિકેશન અને કલેક્શનની પ્રક્રિયા ઝડપથી મેન્યુઅલથી ડિજિટલ મોડ તરફ આગળ વધી રહી છે. લોન ઓરિજિનેશન સિસ્ટમ અપનાવવાથી ઓનબોર્ડિંગ અને લોન પ્રોસેસિંગ સંપૂર્ણપણે ડિજિટલ થઈ ગયું છે. મોબાઈલ હેન્ડહેલ્ડ ડિવાઈસ (HHDs) ના ઉપયોગે લોન અધિકારીઓને ગતિશીલતા પ્રદાન કરી છે જે તેમને ડોરસ્ટેપ સેવાઓ દ્વારા ડેટા મેળવવા માટે સક્ષમ બનાવે છે. ગ્રાહકના સ્થાનના જીઓ-ટેગિંગથી સંગ્રહ પ્રક્રિયા મજબૂત બની છે. આધાર, મોબાઈલ અને ભૌગોલિક સ્થાન ટેક્નોલોજીએ વધેલી પારદર્શિતા, વેપાર કરવામાં સરળતા, ચોકસાઈ અને ખર્ચ ઘટાડવાની દિશામાં વ્યવસાય કરવાની રીત બદલી છે. બ્યુરો, ધિરાણકર્તાઓ અને ટ્રાન્ઝેક્શન ટ્રેલ્સ દ્વારા જનરેટ કરવામાં આવેલ ડેટાને કારણે પ્રક્રિયાઓમાં ફેરફાર થયો છે. હવે ફરીથી લોન લેવા માટે રૂલ એન્જિનના આધારે અંડરરાઇટીંગ કરવામાં આવી રહ્યું છે. ડિજિટલ પેમેન્ટ સ્ટ્રક્ચર્સ (QR કોડ, UPI, મોબાઇલ બેન્કિંગ) અપનાવવાથી ઉત્પાદન અને પ્રક્રિયાની નવીનતામાં વધુ મદદ મળી છે. રોકડ-કેન્દ્રિત સેગમેન્ટ ઝડપથી ડિજિટલ ચૂકવણી તરફ આગળ વધી રહ્યું છે અને આનાથી ખર્ચ ઘટાડવામાં, ઉત્પાદકતામાં વધારો કરવામાં અને પુનઃચુકવણીના ટ્રેક રેકોર્ડમાં મદદ મળી છે.
એક તૃતીયાંશ ભારતીય પરિવારો ડિજિટલ પેમેન્ટના અમુક પ્રકારનો ઉપયોગ કરે છે. એ નોંધવું ખુશીની વાત છે કે આમાંથી લગભગ એક ચતુર્થાંશ પરિવારો 40 ટકા આવકના કૌંસમાં છે. હાલમાં, બેંકિંગ સિસ્ટમ આધાર લિંકેજ અને SMS સુવિધાઓ દ્વારા ઓછી આવક ધરાવતા જૂથો સહિત વપરાશકર્તાઓ સાથે ડિજિટલ રીતે સારી રીતે જોડાયેલ છે. અહેવાલ છે કે જુલાઈ 2022 માં UPI આધારિત વ્યવહારોની સંખ્યા 6.28 અબજ હતી, જેની કિંમત 10.62 લાખ કરોડ રૂપિયા હતી. ધિરાણકર્તાઓ હવે ડીજીટલ પેનિટ્રેશનને ટાર્ગેટ કરી રહ્યા છે અને અર્ધ-સાક્ષર, ઓછા ટેક-સેવી ગ્રાહકો માટે કસ્ટમાઇઝ્ડ એપ્લીકેશન વિકસાવી રહ્યા છે. આ નવીનતાઓ બજારમાં જબરદસ્ત પરિવર્તન લાવશે, વૃદ્ધિને વેગ આપશે અને ખર્ચમાં ઘટાડો કરશે.
પાંચ ટ્રિલિયન ડોલરની અર્થવ્યવસ્થા તરફ ભારતની કૂચ માટે મહત્વપૂર્ણ
ઉદ્યોગ સમાજના એક મોટા અને વિકસતા વર્ગને સેવા આપી રહ્યો છે જે આગામી દાયકાઓમાં અર્થતંત્રના વિકાસ માટે મહત્વપૂર્ણ છે. અનેક કટોકટીઓનો સામનો કરવા છતાં ઉદ્યોગ સ્થિર રહ્યો છે. નિયમનકારી અને જોખમ સંચાલન માળખું વિકસિત થયું છે અને ઉધાર લેનારાઓ અને ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે શિસ્તની રજૂઆત કરવામાં આવી છે. ગ્રાહકોએ સમગ્ર ચક્રમાં નવીનતા ડ્રાઇવિંગ ટેક્નોલોજી અપનાવવા અને નવી શક્યતાઓ સાથે સ્થિતિસ્થાપક ટ્રેક રેકોર્ડ દર્શાવ્યો છે. આ, સતત વધતા ગ્રાહક આધાર અને વધતી જતી નાણાકીય જરૂરિયાતો સાથે, મધ્યમ ગાળામાં 20 ટકાથી વધુના CAGR પર વૃદ્ધિ કરવાની તક ઊભી કરી રહી છે. આ ઝડપથી વિકસતા અને સતત વિકસતા ઉદ્યોગમાં સફળતાનો મંત્ર ચપળ અને ટેકનોલોજી-કેન્દ્રિત છે. પ્રોડક્ટ્સ અને સોલ્યુશન્સની વિશાળ શ્રેણી ધરાવતા લોકો પાસે ધાર હશે.
ઉદ્યોગ, 132 મિલિયન ઉધાર લેનારાઓને સેવા આપવા છતાં, કુલ વસ્તીના માત્ર નવ ટકા સુધી પહોંચવામાં સફળ રહ્યો છે. પિરામિડના તળિયે 68 કરોડ લોકો અને મહત્વાકાંક્ષી મધ્યમ-વર્ગના સેગમેન્ટમાં અન્ય 36 કરોડ લોકો સાથે, ભારતીય બેંકિંગ ઉદ્યોગનું આ ક્ષેત્ર બેંકો અને NBFCs સહિતના મોટા ધિરાણકર્તાઓ માટે નજર રાખવા માટે ખૂબ જ આકર્ષક સંભાવના છે. આ મહત્વાકાંક્ષી વર્ગનું કલ્યાણ અને વિકાસ આપણા અર્થતંત્રનું એન્જિન બનશે અને દેશને પાંચ ટ્રિલિયન ડોલરની અર્થવ્યવસ્થા બનાવશે. (સમિત ઘોષ ઉજ્જિવન ફાયનાન્સિયલ સર્વિસીસ લિ.ના સ્થાપક અને ચેરમેન છે અને ઉજ્જિવન એસએફબીના બોર્ડ ઓફ ડિરેક્ટર્સના સભ્ય છે. તેઓ 2005 થી ઉદ્યોગ સાથે છે અને માઇક્રોફાઇનાન્સ ઇન્સ્ટિટ્યુશન્સ નેટવર્ક-એમએફઆઇએનના ભૂતપૂર્વ પ્રમુખ છે. સહ-લેખકો ઉજ્જિવન SFB સાથે પણ છે. પ્રવીણા સ્વામી નેશનલ ક્રેડિટ મેનેજર (માઈક્રોબેંકિંગ) તરીકે અને દીપક ખેતાન હેડ (સ્ટ્રેટેજી) તરીકે સેવા આપે છે.
–IANS
akj