નિવૃત્તિ પહેલાં તમારે તમારી યુલિપને ઈક્વિટીમાંથી ડેટમાં ક્યારે ખસેડવી જોઈએ?

શું તમે નિવૃત્તિની નજીક આવી રહ્યા છો અને પ્રશ્ન કરી રહ્યા છો કે તમારા રોકાણો હવે તમારા માટે મૂલ્ય પેદા કરી રહ્યા છે કે નહીં? તમે પોર્ટફોલિયો એકઠા કરવામાં, બજારની વધઘટ જોવામાં અને આ બધામાં ધીરજ રાખવા માટે દાયકાઓ વિતાવ્યા છે. છેલ્લી વસ્તુ જે તમે ઇચ્છો છો તે એ છે કે બજારમાં મોટો ઘટાડો એ સંપત્તિના એક ભાગને સાફ કરે છે કારણ કે તમે તેની જરૂરિયાત નજીક આવી રહ્યા છો. તમારી યુનિટ લિંક્ડ વીમા યોજનાને શિફ્ટ કરી રહ્યાં છીએ ઇક્વિટીથી ડેટ સુધી તમે જે બનાવ્યું છે તેને રાખવામાં મદદ કરશે. આ લેખ તમને સંક્રમણ કરવાનો સમય, કેવી રીતે સ્માર્ટ રીતે સંક્રમણ કરવું અને તમારા શ્રેષ્ઠ અભિગમને નક્કી કરવા માટે કયા ઘટકો ધ્યાનમાં લેવા જોઈએ તે વિશે તમને લઈ જશે.

યુલિપમાં એસેટ એલોકેશન શા માટે મહત્વનું છે?
સંપત્તિની ફાળવણી એ છે કે તમારા કેટલા પૈસા ઇક્વિટી (સ્ટોક્સ) અને ડેટ (નિયત આવક અથવા બોન્ડ) માં જાય છે. તે તમારા વર્તમાન જીવનના તબક્કાને અનુરૂપ તમારી યુનિટ લિંક્ડ વીમા યોજના સાથે કસ્ટમાઇઝ અને એડજસ્ટ કરી શકાય છે.
સંપત્તિની ફાળવણી તમારા માટે કાર્ય કરવાની રીત પણ તમારા જીવન દરમિયાન બદલાય છે. જ્યારે તમે નાના હો, ત્યારે ઇક્વિટીમાં થોડું જોખમ લેવાનો અર્થ થાય છે કારણ કે તમારી પાસે બજારને ઉપર અને નીચે ચલાવવા માટે પૂરતો સમય હશે.
જો કે, એકવાર તમે નિવૃત્તિની ઉંમરની નજીક પહોંચી જાવ, ત્યારે તમે જે ભંડોળ ઊભું કર્યું છે તેનું રક્ષણ કરવું એ ઊંચા ULIP વળતરનો પીછો કરવાનો પ્રયાસ કરતાં વધુ મહત્ત્વપૂર્ણ હશે.

તેને આ રીતે વિચારો: જ્યારે તમે 35 વર્ષના હોવ ત્યારે 30% બજારનો ઘટાડો એ કામચલાઉ આંચકો છે જે તમે આગામી દાયકામાં પુનઃપ્રાપ્ત કરી શકો છો. નિવૃત્ત થવામાં બે વર્ષ બાકી રહેતાં 58માં સમાન પતન, તમારી પાસે પાછા ઉછળવા માટે બહુ ઓછી જગ્યા છોડે છે. ULIP ની અંદર ડેટ ફંડ્સ સામાન્ય રીતે ઘણી ઓછી ગતિએ આગળ વધે છે, જ્યારે તમારી ઉપાડની તારીખ નજીક હોય ત્યારે તમને તે જ જોઈએ છે.
આ નિર્ણયનું સકારાત્મક પાસું એ છે કે તમે હજી પણ તમારી હાલની નીતિને સ્થાને રાખી શકો છો અને તમારા વર્તમાન રોકાણને સમાપ્ત કર્યા વિના અથવા નવું બનાવ્યા વિના એડજસ્ટ કરવામાં સક્ષમ છો. મોટાભાગની યુનિવર્સલ લાઇફ પોલિસીઓ (ULIP) તમને બેલેન્સિંગ ફંક્શન દ્વારા સ્વિચ કરવાની મંજૂરી આપે છે જેથી તમે તમારા જીવન માટે કવરેજ મેળવવાનું ચાલુ રાખી શકો તેમજ તમારી જરૂરિયાતો અનુસાર પુનઃસંતુલિત કરવાની તક મેળવી શકો.

તમે નિવૃત્તિથી કેટલા દૂર છો?
તમારી વર્તમાન ઉંમરથી જ્યારે તમે નિવૃત્ત થવાની યોજના ઘડી રહ્યા છો તે સમયનો તફાવત એ યુનિટ સાથે જોડાયેલ વીમા યોજના માટે વિચારણા કરવા માટેનો પ્રથમ વિસ્તાર છે. કેટલીક સામાન્ય દિશાનિર્દેશો છે જેનો ઉપયોગ ઘણા નાણાકીય સલાહકારો બેન્ચમાર્ક તરીકે કરે છે કે તમે તમારી ઉંમરના આધારે સ્ટોક માર્કેટમાં કેટલું રોકાણ કરી શકો છો.
● નિવૃત્તિથી 10 વર્ષ વત્તા: ઉચ્ચ ઇક્વિટી ફાળવણી (60% થી 80%) સામાન્ય રીતે વાજબી ગણવામાં આવે છે.
● નિવૃત્તિ પહેલા 5 થી 10 વર્ષ: જેમ જેમ રોકાણકારો નિવૃત્તિની નજીક જાય છે, તેમ તેમ વારંવાર ભલામણ કરવામાં આવે છે કે તેઓ તેમના પોર્ટફોલિયોના 10% થી 20% ક્રમશઃ વાર્ષિક ડેટ રોકાણમાં ખસેડે.
● નિવૃત્તિ પહેલા 5 વર્ષ કે તેથી ઓછા: આદર્શરીતે, રોકાણકારનો મોટા ભાગનો પોર્ટફોલિયો નિવૃત્તિના 5 વર્ષ પહેલાના સમય સુધીમાં ડેટથી બનેલો હોવો જોઈએ.
આ કોઈ કઠોર સૂત્ર નથી. તમારી આવકની સ્થિરતા, હાલની બચત અને નિવૃત્તિ પછીના ખર્ચ આ બધા તમારા માટે યોગ્ય વિભાજન નક્કી કરવામાં અને તમારા ULIP વળતરને સુરક્ષિત કરવામાં ભૂમિકા ભજવે છે.

બજારની કઈ સ્થિતિઓએ શિફ્ટને ટ્રિગર કરવું જોઈએ?
જો કે તે સાચું છે કે જો તમે નિવૃત્તિની નજીક જઈ રહ્યાં હોવ તો દરેક રોકાણના નિર્ણયો નક્કી કરવા માટે એકલા બજારની સ્થિતિનો ઉપયોગ થવો જોઈએ નહીં. નીચે આપેલા કેટલાક ઉદાહરણો છે કે કેવી રીતે તમારી યુનિટ લિંક્ડ વીમા યોજનામાં ઇક્વિટીમાંથી ડેટમાં સંક્રમણ વ્યવહારિક લાભો પ્રદાન કરી શકે છે:
● ઇક્વિટી બજારોમાં લાંબા દોડ-અપના અંતે: જો તમારા ઇક્વિટી એકમોની કામગીરીએ છેલ્લાં બે વર્ષથી સારું વળતર આપ્યું હોય અને તમારા ULIP પોર્ટફોલિયોનું મૂલ્ય તમારી ઇચ્છિત કુલ રકમ કરતાં વધી ગયું હોય, તો આ તકનો ઉપયોગ ડેટમાં ખસેડવા દ્વારા તે લાભને લોક કરવા માટે સમજદારીભર્યો રહેશે.
● ઉચ્ચ મૂલ્યાંકન સ્તરના સમયમાં: તમારી ઇક્વિટીની હોલ્ડિંગ ઘટાડવાથી તમને ભવિષ્યની વૃદ્ધિની સંભાવનાઓથી સંપૂર્ણપણે દૂર કર્યા વિના થોડાક સાવધ રહેવાનો લાભ મળશે.
● વ્યક્તિગત નાણાકીય તણાવના સમયગાળા દરમિયાન: નોકરી ગુમાવવી, ગંભીર બીમારી અથવા છૂટાછેડા જેવી બિનઆયોજિત અને ખર્ચાળ ઘટનાઓ જોખમ સહિષ્ણુતામાં અચાનક ઘટાડો લાવી શકે છે. તમારા ULIP સાથે ઇક્વિટીમાંથી ડેટ-આધારિત વિકલ્પ તરફ જવાથી આ તણાવપૂર્ણ સમયમાં કામચલાઉ રાહત મળે છે.
● નિવૃત્ત થયાના પાંચ વર્ષની અંદર: આ સમય સુધીમાં, મોટાભાગના રોકાણકારો નિવૃત્તિ પહેલાં તેમના અંતિમ તબક્કામાં પ્રવેશી ચૂક્યા છે. રોકાણકારની કારકિર્દીમાં આ સમયે તે સમય વિશે ઓછું અને સ્ટેજ વિશે વધુ છે. નિવૃત્તિ પહેલાંના તમારા છેલ્લા પાંચ વર્ષ દરમિયાન બજારોમાં સાધારણ ઘટાડો પણ તમારા અપેક્ષિત કોર્પસને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડી શકે છે.


યુલિપમાં સિસ્ટમેટિક ટ્રાન્સફર વિકલ્પ શું છે?
મોટાભાગની યુનિટ લિંક્ડ વીમા યોજનાઓ સિસ્ટમેટિક ટ્રાન્સફર ઓપ્શન (STO) નામની સુવિધા આપે છે. તે રિવર્સ માં SIP ની જેમ કામ કરે છે. નિયમિત રોકાણ કરવાને બદલે, તમે ચોક્કસ સમયગાળામાં ધીમે ધીમે તમારા નાણાંને ઇક્વિટીમાંથી ડેટમાં સ્થાનાંતરિત કરો છો.
આ અભિગમ બજારના સમયના દબાણને સંપૂર્ણ રીતે દૂર કરે છે. સંક્રમણની સરેરાશ સાથે, તમે નિયમિત અંતરાલો પર નિશ્ચિત રકમ અથવા નિશ્ચિત ટકાવારી ખસેડો છો. નિવૃત્તિ પૂર્વેના આયોજન માટે યુલિપની અંદર ઉપલબ્ધ સૌથી વ્યવહારુ સાધનો પૈકી એક છે.


જ્યારે તમે ફંડ સ્વિચ કરો છો ત્યારે શું કોઈ શુલ્ક લાગે છે?
મોટાભાગના ULIP દર પોલિસી વર્ષે ફંડ્સ વચ્ચે ચોક્કસ સંખ્યામાં ફ્રી સ્વિચ કરવાની મંજૂરી આપે છે. તે ઉપરાંત, નજીવા સ્વિચિંગ ચાર્જ લાગુ થઈ શકે છે. ચોક્કસ શરતો દરેક પોલિસીમાં બદલાય છે, તેથી એક વર્ષમાં બહુવિધ સ્વિચ કરતા પહેલા તમારા પોલિસી દસ્તાવેજની સમીક્ષા કરવી યોગ્ય છે.
યુનિટ લિંક્ડ વીમા યોજનામાં ફંડ સ્વિચની કરવેરા સારવાર પણ સમજવા યોગ્ય છે. સ્વિચિંગ પોલિસીની અંદર થતું હોવાથી, તે સામાન્ય રીતે તાત્કાલિક કર જવાબદારીને ટ્રિગર કરતું નથી.
નિયમો અને શરતો લાગુ પડે છે, તેથી તમારી નીતિના શબ્દોનો સંદર્ભ લો અથવા કાર્ય કરતા પહેલા પ્રમાણિત નાણાકીય સલાહકાર સાથે વાત કરો.

અન્ય કયા પરિબળો તમારા નિર્ણયને પ્રભાવિત કરવા જોઈએ?
તમારી ઉંમર અને તમારી ચોક્કસ બજારની સ્થિતિઓ ઉપરાંત, અન્ય કેટલીક વ્યક્તિગત બાબતો ઇક્વિટીની રકમને અસર કરશે જેમાં તમારે નિવૃત્તિ પહેલાં રોકાણ કરવું જોઈએ, જે બદલામાં તમારા એકંદરને અસર કરે છે. યુલિપ પરત કરે છે.
● તમારી નિવૃત્તિ પછીની આવકનું સ્વરૂપ: જો તમારી પાસે નિર્ધારિત-લાભ યોજના અથવા ભાડાની આવક હોય, તો તમે નિવૃત્તિની નજીક વધુ જોખમ લેવાનું પરવડી શકો છો.
● તમારા સ્વાસ્થ્ય અને જીવનશૈલીની જરૂરિયાતો: જો તમે નિવૃત્તિમાં નોંધપાત્ર તબીબી ખર્ચની અપેક્ષા રાખો છો, તો તમે મોટી રોકડ અનામત રાખવાનું વિચારી શકો છો.
● આશ્રિતો પ્રત્યેની તમારી જવાબદારી: આશ્રિતોની હાજરીને અન્યથા સ્વીકાર્ય કરતાં વધુ રૂઢિચુસ્ત રોકાણ વ્યૂહરચનાની જરૂર પડશે.

અંતિમ ટેકઅવેઝ
ધીમે ધીમે તમારી એકમ લિંક્ડ વીમા યોજનાને ડેટમાં (ઇક્વિટીમાંથી) ખસેડવી એ તમારી આયોજિત નિવૃત્તિના અગાઉથી આયોજન શરૂ કરવા જેવી બાબત છે. આ તમને સમય જતાં તમે કરેલા ULIP રિટર્નના મૂલ્યના મોટા ભાગને અજમાવવા અને સાચવવા માટે પરવાનગી આપે છે, જ્યારે તમે એવા સમયે તમારા રોકાણના જોખમને ઘટાડી શકો છો જ્યારે તમે ઘટવાનું પરવડી શકતા નથી.
તમારી જરૂરિયાતોને અનુરૂપ સંક્રમણ યોજના વિકસાવવા માટે તમારે ચાલુ ધોરણે તમારી નીતિની સમીક્ષા કરવી જોઈએ. જો તમે તમારી વર્તમાન પોલિસીના એક ભાગમાંથી બીજા ભાગમાં ભંડોળ સ્થાનાંતરિત કરવાનું વિચારી રહ્યા હોવ, તો તમારા વીમાદાતા સાથે આના દ્વારા વાત કરવાનું શરૂ કરવા માટે એક ઉત્તમ સ્થળ હશે.

આ પણ વાંચો – અખબાર પહેલા તમારા રાજ્ય/શહેરના સમાચાર વાંચવા માટે ક્લિક કરો.