મોટાભાગના પરિવારો આ જ રીતે આ નિર્ણય પર પહોંચે છે. માતાપિતા નિવૃત્ત થાય છે, એમ્પ્લોયર કવરેજ છેલ્લા કામકાજના દિવસે બંધ થઈ જાય છે, અને કંઈપણ તેને બદલતું નથી કારણ કે તે વર્ષે કોઈ બીમાર ન હતું. પછી સાઠના દાયકામાં હોસ્પિટલનું બિલ આવે છે અને શોધ શરૂ થાય છે. તે સમયે ખરીદવું એ 45 પર ખરીદવા કરતાં અઘરું છે, જોકે લોકો ધારે છે તે કારણસર નથી. પ્રીમિયમ દૃશ્યમાન અવરોધ છે. રાહ જોવાનો સમયગાળો એ છે કે જે ખરેખર નક્કી કરે છે કે પોલિસી જ્યારે પ્રથમ જરૂરી હોય ત્યારે મદદ કરે છે કે કેમ. આ બ્લોગ ચર્ચા કરે છે કે માતા-પિતા તેમના 60 ના દાયકામાં પહેલાથી જ પ્રથમ નીતિ કેવી રીતે બનાવવી અને તે સંપૂર્ણ રીતે કાર્ય કરે તે પહેલાંના વર્ષો વિશે શું કરવું.
શા માટે નવી નીતિ આગામી બે વર્ષને આવરી લેતી નથી?
દરેક આરોગ્ય નીતિમાં ત્રણ અલગ-અલગ વિલંબ થાય છે. શરૂઆતમાં લગભગ 30 દિવસનો ટૂંકો બાકાત, એક કે બે વર્ષ રાહ જોતી શરતોની નિર્ધારિત સૂચિ અને પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓ જે સૌથી લાંબી રાહ જુએ છે.
રેગ્યુલેશન હવે 36 મહિનાની સૌથી લાંબી રાહ જોવાની મર્યાદા ધરાવે છે, જે 4 વર્ષથી ઘટાડીને વીમાદાતાઓ અગાઉ અરજી કરી શકતા હતા. આ પ્રતીક્ષાનો સમયગાળો ટૂંકો હોવા છતાં, 64 વર્ષની વયે વીમો ખરીદનાર વ્યક્તિ માટે તે હજુ પણ લાંબો લાગે છે.
લગભગ બધું જ 65 પર પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં છે
પૉલિસી શરૂ થાય તે પહેલાં નિદાન, સારવાર અથવા તબીબી રીતે સલાહ આપવામાં આવેલ કોઈપણ બાબત તે શ્રેણીમાં આવે છે. બ્લડ પ્રેશર દૈનિક ટેબ્લેટ ગણતરી સાથે સંચાલિત થાય છે. ડોકટરે પહેલાથી જ જોઈ ચૂકેલા ઘૂંટણ, થાઈરોઈડ રીડિંગ, સુગર લેવલમાં વધારો અને બે વર્ષ પહેલા કરાયેલી કાર્ડિયાક તપાસ પણ આમ જ છે.
પ્રથમ થોડા અઠવાડિયા પછી અકસ્માતો અને નવી સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓને આવરી લેવા માટે નીતિની અપેક્ષા રાખો. જૂની, જાણીતી સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓને લાંબા સમય સુધી આવરી લેવામાં આવશે નહીં. આ પ્રતીક્ષા સમયગાળા માટે બચત એ ખોટા પર આધાર રાખવાને બદલે વાસ્તવિક સલામતી જાળ રાખવાની ચાવી છે. સ્થાનિક હોસ્પિટલના સામાન્ય ખર્ચને આવરી લેવા માટે આ નાણાં સુલભ, અસ્પૃશ્ય અને કદના હોવા જોઈએ. આ ફંડનું મહત્વ ઘટતું જાય છે કારણ કે પ્રતીક્ષાનો સમયગાળો સમાપ્ત થાય છે.
તાજેતરમાં નિયમોમાં શું ફેરફાર થયો છે
4 નિયમનકારી પાળીએ આ ખરીદીને થોડા વર્ષો પહેલા કરતાં ઘણી સરળ બનાવી છે.
1. વીમા કંપનીઓ હવે માત્ર વયના આધારે અરજદારને નકારી શકશે નહીં, તેથી 65નો જૂનો કટ-ઓફ ગયો છે.
2. પહેલાથી અસ્તિત્વમાં રહેલી રાહ જોવાની અવધિ 36 મહિના સુધી મર્યાદિત છે. 60 અને તેથી વધુ ઉંમરના કોઈપણ માટે પ્રીમિયમમાં વધારો દર વર્ષે 10% સુધી મર્યાદિત છે સિવાય કે નિયમનકાર વધુ મંજૂરી આપે.
3. વરિષ્ઠ નાગરિક વીમા યોજના પાછી ખેંચવા માટે હવે મંજૂરીની પણ જરૂર છે.
4. સપ્ટેમ્બર 2025 થી વ્યક્તિગત સ્વાસ્થ્ય પ્રીમિયમને GSTમાંથી મુક્તિ આપવામાં આવી છે.
એકસાથે લેવામાં આવે તો, 4 ફેરફારો મોટાભાગના કારણોને દૂર કરે છે જે પરિવારોએ વીમો ખરીદવાનું છોડી દીધું હતું.
વીમા કવરને કેવી રીતે આકાર આપવો જોઈએ?
એક જ પોલિસી પર આધાર રાખવા કરતાં બે અલગ-અલગ વીમા યોજનાઓનો ઉપયોગ કરવો વધુ સારું છે. બેઝ પોલિસી નિયમિત પ્રવેશને સંભાળે છે, અને સુપર ટોપ-અપ પોલિસી, જે માત્ર ચોક્કસ રકમથી વધુ ખર્ચને આવરી લે છે, મોટા મેડિકલ બિલ્સને સિંગલ, હાઇ-કવરેજ પોલિસી કરતાં વધુ સસ્તામાં હેન્ડલ કરે છે.
થ્રેશોલ્ડ એ છે જે બીજા સ્તરને સસ્તું બનાવે છે. બિલ ક્રોસિંગ માટે વાર્ષિક માત્ર એક જ વાર ચૂકવણી કરતું સુપર ટોપ-અપ, કહો કે, ₹5 લાખ એવી ઘટનાનો વીમો લે છે જે ભાગ્યે જ બને છે, તેથી કિંમત તે દર્શાવે છે. સરખામણી કરનાર માટે પરિવાર માટે આરોગ્ય વીમા યોજનાઓ કવરેજ, આ દ્વિ-સ્તરનો આકાર ઘણીવાર એક જ પોલિસીને ઉપરની તરફ ખેંચવા કરતાં રૂપિયા દીઠ વધુ સુરક્ષા પ્રદાન કરે છે.
શા માટે કેટલીક વરિષ્ઠ યોજનાઓ સસ્તી છે તે સમજવું
વરિષ્ઠો માટે સસ્તી લાગતી યોજનાઓમાં ઘણીવાર ત્રણ બિલ્ટ-ઇન ફીચર્સ હોય છે જે પોલિસીધારકને વધુ તબીબી ખર્ચાઓ શિફ્ટ કરે છે.
1. સહ-ચુકવણી પ્રથમ છે. ₹8 લાખના હોસ્પિટલ બિલ પર 20% સહ-ચુકવણીના પરિણામે પ્રવેશ સમયે ₹1.6 લાખનો ખિસ્સા બહારનો ખર્ચ થાય છે.
2. રૂમ રેન્ટ કેપ્સ બીજા છે, અને તે દેખાવ કરતાં વધુ મહત્વ ધરાવે છે. કેપ્ડ કેટેગરી ઓળંગવાથી સમગ્ર બિલને પ્રમાણસર ઘટાડી શકાય છે, માત્ર રૂમ ચાર્જ જ નહીં.
3. રોગ મુજબની પેટા-મર્યાદા ત્રીજી છે, સામાન્ય પ્રક્રિયાઓ જેમ કે મોતિયા અથવા ઘૂંટણ બદલવા પર રૂપિયાની ટોચમર્યાદા મૂકવી.
ત્રણમાંથી કોઈ પણ નીતિને અનુચિત બનાવતી નથી. સહી કરતા પહેલા ત્રણેયને વાંચવાની જરૂર છે, કારણ કે તેઓ નક્કી કરે છે કે દાવો ખરેખર શું પરત કરે છે.
શા માટે ભાવિ ખર્ચ સૌથી મહત્વપૂર્ણ છે
પ્રથમ વર્ષનો ખર્ચ બધાનું ધ્યાન ખેંચે છે અને નિર્ણયમાં સૌથી ઓછો ઉપયોગી નંબર છે. નવીકરણ એ છે કે જ્યાં ઘરોને દબાવવામાં આવે છે અને જ્યાં નીતિઓ સૌથી વધુ પડતી મૂકવામાં આવે છે.
₹60,000ના વાર્ષિક પ્રીમિયમથી શરૂ કરીને, 10% વાર્ષિક વધારાનો અર્થ થાય છે કે ખર્ચ 5 વર્ષમાં લગભગ ₹97,000, 7 વર્ષમાં ₹1.17 લાખ અને 10 વર્ષમાં લગભગ ₹1.56 લાખ થઈ જાય છે. આ વૃદ્ધિ વીમા પોલિસી માટે પ્રમાણભૂત છે.
આ ભાવિ ખર્ચની તૈયારી મુશ્કેલ પરિસ્થિતિને અટકાવે છે, જે આઠ વર્ષના પ્રીમિયમ પછી 74 પર પોલિસી સમર્પણ કરી રહી છે. પછી રદ કરવાનો અર્થ થાય છે કે જ્યારે વીમો સૌથી વધુ ઉપયોગી હોય ત્યારે વર્ષોની રાહ જોવાની અવધિ ગુમાવવી.
શા માટે સંપૂર્ણ ડિસ્ક્લોઝર તે લાગે છે તેના કરતા ઓછો ખર્ચ કરે છે
ભૂતકાળની સ્વાસ્થ્ય સમસ્યાઓને ફોર્મની બહાર છુપાવવી એ પ્રીમિયમને ઓછું રાખવાની રીત જેવું લાગે છે. જ્યારે દાવો દાખલ કરવામાં આવે ત્યારે વીમા કંપનીઓ તબીબી ઇતિહાસની ચકાસણી કરે છે, તેથી કોઈપણ ખૂટતી માહિતી દાવાને નકારવા માટે પ્રથમ વસ્તુ તપાસવામાં આવે છે.
બીજો નિયમ જે પ્રામાણિકતાને વધુ મૂલ્યવાન બનાવે છે તે એ છે કે 60 મહિનાના સતત કવર પછી, પ્રસ્થાપિત છેતરપિંડી સિવાય, બિન-જાહેરાતના આધારે દાવો નકારી શકાય નહીં. તેથી બધું જ જાહેર કરવાથી 5-વર્ષની ઘડિયાળ એવી સ્થિતિ તરફ શરૂ થાય છે જ્યાં નીતિને પડકારવા માટે ખૂબ જ મુશ્કેલ બની જાય છે.
ઘોષિત શરતો વધારાની કિંમત અથવા ચોક્કસ બાકાતને આકર્ષિત કરી શકે છે, જે એક અસ્વસ્થ પરિણામ છે પરંતુ ટકી શકાય તેવું છે. અઘોષિત સ્થિતિ હોસ્પિટલમાં રોકાણ દરમિયાન અસ્વીકાર તરફ દોરી શકે છે, જે પ્રીમિયમ પર વધારાની ચૂકવણી કરતાં વધુ ખરાબ છે.
આ મહિનો ક્યાંથી શરૂ કરવો
64 પર ખરીદેલ વીમો મૂલ્યવાન છે, પરંતુ તે પ્રારંભિક 3-વર્ષની રાહ જોવાના સમયગાળા દરમિયાન કટોકટીની બચતની જરૂરિયાતને બદલતો નથી. સંપૂર્ણ નાણાકીય યોજના બંને માટે જવાબદાર છે.
તેથી તેમના 60 ના દાયકામાં માતાપિતા માટે વીમો ખરીદતા પહેલા અનુસરવા માટેના ચાર પગલાં શામેલ છે:
1. એપ્લિકેશનને સ્પર્શ કરતા પહેલા માતા-પિતાનો સંપૂર્ણ તબીબી ઇતિહાસ એકત્રિત કરો, જેમાં પહેલાથી નિદાન થયેલ દરેક વસ્તુનો સમાવેશ થાય છે.
2. સરખામણી કરો કુટુંબ આરોગ્ય વીમો પ્રથમ વર્ષના પ્રીમિયમને બદલે સહ-ચુકવણી, રૂમનું ભાડું અને પેટા-મર્યાદા પરના વિકલ્પો.
3. એક સ્ટ્રેચ્ડ પોલિસીને બદલે બેઝ પ્લસ સુપર ટોપ-અપ સ્ટ્રક્ચર બનાવો.
4. અને વેઇટિંગ-પીરિયડ ગેપને અલગથી, રોકડમાં ભંડોળ આપો, જે પરિવાર સરળતાથી મેળવી શકે છે.
યાદ રાખવાનો એક ટેક્સ નિયમ એ છે કે, વર્તમાન વર્ષ માટે જૂના શાસન હેઠળ, વરિષ્ઠ માતાપિતા માટે ચૂકવવામાં આવેલ પ્રીમિયમ કલમ 80D હેઠળ ₹50,000 સુધીની કપાત માટે પાત્ર છે. કોઈ નીતિ વિનાના નિવાસી વરિષ્ઠ તેના બદલે સમાન મર્યાદામાં વાસ્તવિક તબીબી ખર્ચનો દાવો કરી શકે છે. આ કર લાભ મદદરૂપ છે, પરંતુ પૉલિસી પસંદ કરતી વખતે મુખ્ય પરિબળ બનવા માટે રકમ ખૂબ નાની છે.
આ પણ વાંચો – અખબાર પહેલા તમારા રાજ્ય/શહેરના સમાચાર વાંચવા માટે ક્લિક કરો.
